Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Пожизненное содержание иждивенца

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Часто гражданин или даже целая семья не имеют собственного жилья и не в состоянии накопить на недвижимость. Идеальный вариантом решить проблему станет договор ренты с условием пожизненного содержания владельца.

Контракт заключается с пенсионерами на условии, что люди берут пожилого человека на иждивение. Перед тем, как подписать официальную бумагу, следует крайне внимательно ознакомиться со всеми деталями. Какие обязанности возьмёт на себя содержатель? Чаще всего это оплата услуг ЖКХ, оплата питания, лечения, покупка для иждивенца одежды и т. п. Договор бессрочный, его действие прекращается после смерти собственника квартиры. Таким образом, посчитать свои траты не получится.

Легальные способы получения ипотеки без ПВ

Если денег на первоначальный взнос за жилье не хватает, а ждать и копить несколько лет не хочется или нет возможности, то можно рискнуть и попытаться взять ипотеку с 0 первым взносом.

Больше всего повезло в этом плане жителям крупных мегаполисов. Среди множества работающих там кредитных организаций можно найти ту, которая предоставляет ипотеку без первоначального взноса. Обычно таким образом можно купить квартир в новостройке, аккредитованной соответствующим банком.

  • Следующий способ
  • подходит потенциальным заемщикам, у которых есть другая недвижимость, которую можно оставить в залог банку. При этом оценочная стоимость закладываемого имущества должна быть на 30-40 % выше, чем запрашиваемая в долг сумма. Такой кредит не является ипотекой в классическом понимании. Это просто крупный заем под обеспечение.
  • Можно взять кредит на первый взнос по ипотеке или попросить необходимую сумму в долг у родственников/знакомых. Перед таким шагом тщательно просчитайте свои доходы и расходы, чтобы быть уверенными в возможности одновременно гасить сразу несколько долгов. Используйте этот сервис для безопасного одалживания денег.

В качестве первоначального взноса банк может засчитать субсидию, полученную в рамках государственных программ помощи отдельным категориям граждан:

  • Молодым семьям;
  • Врачам;
  • Учителям;
  • Военнослужащим.

Подробную информацию о правилах участия в подобных программах можно получить, обратившись в курирующие их органы местной власти и у нас на сайте в специальных разделах.

Закрепляем результат

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Надеемся, после прочтения этой статьи вы, наконец, поверили, что накопить на квартиру можно. Но сделать это, надеясь на русское «авось» не получится. Любые накопления подразумевают серьезную работу над собой, в основе которой должны быть следующие правила:

Цель — главное в каждом деле, особенно в покупке квартиры. Нужна глобальная цель, которую следует разбить на несколько маленьких.

Чтобы накопить на квартиру, придется научиться планированию. Необходимы долгосрочные и краткосрочные планы, которые обязательно прописываются на бумаге и согласовываются со всеми членами семьи. Не забудьте прикрепить краткосрочный план на видное место.

Ведение бюджета — обязательно. Личный кошелек, как и казна государства, будет работать «в плюс», только при тщательном анализе расходов и доходов.

Деньги должны не просто копиться, а работать. Иначе все накопления будет съедать инфляция

Сбережения можно положить на счет (обращайте внимание на процент по вкладу и особенности его закрытия/пополнения), инвестировать (но только в надежные проекты, в которых вы полностью разбираетесь). Не стоит доверять управление собственными деньгами посторонним людям.

Не надо складывать все яйца в одну корзину

Это выражение уместно не только при поиске новых источников дохода, но и при накоплении. Можно распределять деньги на счета в разных финансовых организациях, выбирая самые выгодные предложения.

Экономия должна быть разумной. Помните о 10%, которые можно и нужно откладывать. Нельзя экономить на здоровье и удовлетворении основных потребностей.

Используйте все, что предлагает государство. Если не знаете, какие льготы вам положены, посетите ведомства, за них отвечающие, или проконсультируйтесь у грамотного юриста.

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке! Поэтому все сомнительные способы накопления лучше сразу выкинуть из головы.

Если стараться придерживаться большей части вышеперечисленных советов, у вас наконец начнут появляться сбережения, а мечта о покупке собственной квартиры перестанет казаться чем-то недостижимым.

Почему банку важен первоначальный взнос?

Первоначальный взнос по ипотеке — это не просто прихоть банка, а общепринятая практика, которая обусловлена следующими факторами:

  1. Доля невозврата займа по ипотеке с первым взносом ниже, чем среди тех, кто взял ипотеку без него. Данный факт объясняется просто: те, кто сумел накопить определённую сумму для внесения аванса, обычно более ответственны, а значит с большей вероятностью вернут кредит вовремя.
  2. Требование первоначального взноса – рекомендация Центрального Банка России, которых придерживается АИЖК (сейчас – ДОМ.РФ) – правительственный агент по поддержке развития жилищного сектора. Аргументы государства в лице ЦБ РФ просты: если отменить первоначальный взнос, повысятся риски возникновения ипотечного кризиса.

Большинство отечественных банков не одобряют ипотеку без первоначального взноса.

Здоровый консерватизм

Возьмем самый простой вариант – накопление средств в «тумбочке». Путем простого сложения получим, что через пять лет у семьи будет сумма в 1,1 млн. рублей. А им необходимо 1,6 млн. Конечно, если они согласятся на менее дорогую квартиру, то 1,1 млн. может хватить. Но лучше ориентироваться на накопление 1,6 млн. Для этих целей подойдут наиболее консервативные инвестиционные инструменты. Например:
банковские депозиты с возможностью пополнения (то есть с возможностью внесения средств на счет в течение срока действия вклада);
ПИФы денежного рынка;
ПИФы облигаций;
программы накопительного страхования жизни.

Чем хорош каждый из представленных вариантов?

Популярные статьи  Виды вентиляции, преимущества и недостатки вентиляционных систем, их устройство

ПИФы денежного рынка

Это вариант инвестиционных фондов, которые вкладывают средства инвесторов в инструменты денежного рынка: облигации, депозиты и т.д.

Плюсы. Можно без потери дохода изъять все деньги из ПИФа в любой рабочий день.

Минусы. Потенциальная доходность ПИФов до 5-6 процентов годовых, то есть пониже, чем по депозитам. Кроме того, эта доходность еще и не гарантируется. То есть она может быть, а может и не быть – все зависит от ситуации на фондовом рынке. Помимо этого, вы снова не защищены от непредвиденных событий в будущем.

К минусам также нужно отнести и то, что издержки подобных инвестиций выше, чем по депозитам:
существует надбавка при инвестиции в ПИФ (грубо – это своеобразная «наценка», но она есть не всегда и ограничивается размером в 1,5 процента);
также есть скидка при изъятии средств из ПИФа (это тоже «наценка», она ограничивается размером в 3 процента и, как правило, не взимается, если вы продержали в ПИФе средства более года);
еще есть вознаграждение Управляющей компании, – как правило, это 1,5-5 процентов от средств;
с полученного в ПИФе дохода взимается налог 13 процентов при изъятии средств из ПИФа.

Разумно ли вносить слишком большой первоначальный взнос?

Если имеется достаточно большой личный капитал, но его все равно не хватает для покупки квартиры, то рационально ли вносить слишком большой первоначальный взнос? Оптимальное соотношение – это 40 на 60%. Где 40 – это взнос, а 60 – кредитные средства. Допустимый вариант – 50 на 50%.

Слишком большой первичный вклад тоже не по нраву банкам, поскольку уменьшается кредитуемая сумма, а значит, и доход кредитора. Исходя из этого во многих финансовых учреждениях ставят верхнюю границу на первоначальный взнос – 30-50% от цены недвижимости.

Таким образом, внесение первого взноса позволяет заемщику получить определенные льготы при оформлении ипотеки. Но здесь банки в первую очередь думают о своей безопасности – чем больше клиент внес денег на начальном этапе, тем выше шанс, что в случае дефолта залог легче удастся продать и покрыть задолженность.

Спланируйте бюджет

Теперь, когда вы знаете, какую сумму вам нужно собрать и к какому сроку, вы можете планировать свой бюджет.

Допустим, нужная квартира стоит 3 млн рублей. При первоначальном взносе в 20% вам нужно 600 тысяч рублей. Откладывая по 15 тысяч в месяц, вы накопите на взнос по ипотеке уже через 40 месяцев – т.е. чуть дольше, чем 3 года.

Если срок вас не устраивает, то можно корректировать размер откладываемых ежемесячно средств, чтобы поскорее сформировать нужную сумму.

При планировании бюджета старайтесь откладывать не менее 10% своего дохода – эта сумма не сильно бьет по карману, но в то же время приучает к экономии.

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Не так много банков предоставляет такую услугу, но есть возможность получить ипотеку без первоначального взноса. Правда, с повышенной ставкой. Для банка это определенный риск, который он готов компенсировать за счет высокой ставки, но для заемщика — большая переплата.Также можно предоставить банку в залог имущество. Тогда процентная ставка будет рассматриваться в зависимости от стоимости залога.

Ключевые условия, чтобы банк одобрил ипотеку:

  • гражданство РФ;
  • прописка на территории РФ;
  • подходящий возраст заемщика, в основном от 21 года до 70 лет;
  • стабильный доход;
  • хорошая кредитная история;
  • стаж работы на текущем месте не менее трех месяцев-полугода.

В чем выгода первоначального взноса

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Для банка взнос — это гарантия, что заемщик надежный и серьезно настроен на приобретение собственного жилья. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка по ипотеке и больше срок кредитования.Если по каким-то причинам заемщик перестанет платить по кредиту, то банк по закону вправе продать квартиру и вернуть свои деньги.

Например, стоимость квартиры 7 млн рублей, клиент заплатил первоначальный взнос 2 млн и на 5 млн взял ипотеку. По каким-то причинам перестал платить за кредит, банк продал квартиру за 6 млн рублей и 1 млн вернул клиенту. Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее для банка.

Поддержка от государства

Существует ряд хорошо зарекомендовавших себя государственных программ, помогающих приобрести недвижимость без денег.

К ним относятся:

  1. «Молодая семья»;
  2. «Материнский капитал»;
  3. «Жилище»;
  4. «Обеспечение жильём молодых семей».

Государственная поддержка рассчитана на различные категории граждан, но в приоритете находятся:

  • многодетные семьи;
  • люди, не имеющие в собственности никакого жилья;
  • люди, чьи жилищные условия не соответствуют требованиям относительно площади;
  • если семья с ребёнком проживает под одной крышей с гражданином, имеющим психические расстройства.

Мотаем на ус

Итак, краткие выводы. Перед тем, как ввязываться в эпопею с ипотекой, к ней необходимо хорошо подготовиться:
– определиться с программами, которые предлагают банки, и подобрать наиболее подходящую вам;
– изучить ситуацию на рынке и определиться с возможными сроками приобретения квартиры и получения ипотечного кредита;
– разобраться с первоначальным взносом и издержками на получение ипотечного кредита, подобрать подходящие инвестиционные инструменты.

И еще. Нужно сравнить ту сумму, которая вам будет нужна на получение ипотечного кредита, и ту, которой вы на сегодня располагаете. Далее необходимо спланировать, сможете ли вы в будущем пополнять ваши сбережения или нет (к примеру, рассмотренная нами пара могла ежемесячно докладывать 10 тыс.) В итоге вы должны четко выяснить, сколько недостает до заветной суммы и какова ваша основная инвестиционная цель:
– сберечь то, что есть, от инфляции;
– сберечь то, что есть, от инфляции и по возможности преумножить;
– значительно преумножить накопления.

Далее, сопоставляя планируемый срок покупки квартиры и инвестиционную цель, вы определяете для себя консервативную, умеренную или агрессивную инвестиционную стратегию.

Наталья Смирнова

Методики и способы накопления

Если вы никогда не копили деньги, то начинать вам будет не так-то просто. Но если вы воспользуетесь специальными системами и методиками создания накоплений, то процесс пойдет легче. Мы собрали самые распространенные и удобные варианты.

Правило 10%

Эксперты в области финансовой грамотности советую откладывать 10% от любого дохода. Заработали 1000 рублей — отложили в копилку 100. Получили зарплату — сразу отсчитали от нее 10 % и поместили на накопительный счет. Накопления будут идти не так быстро, как хотелось бы, зато не сильно ударят по карману и не обременят вас.

Популярные статьи  Строительный пылесос — какой выбрать: особенности и стоимость лучших моделей

Методика 50/20/30

О ней мы уже говорили. Это тот вариант, когда вы половину дохода тратите на необходимые нужды, 30% — на собственные удовольствия, подарки и т.д., а 20% идут в копилку. Таким образом вы не делите доход на много частей, а всего на 3, и вам проще будет контролировать денежные потоки.

Совет! Постарайтесь чтобы те самые 20% были равны как раз той сумме, что вы будете отдавать банку каждый месяц как обязательный платеж. Тогда и копить, и платить потом ипотеку вам будет просто.

Четыре конверта

Методика подойдет тем, у кого часто случаются непредвиденные расходы. Заведите себе 4 «конверта» (счета, банки, коробки и т.д.) и распределяйте весь доход по ним. Вычтите из общего дохода накопления (5-20%), сумму обязательных трат (аренда жилья, интернет, коммуналка). Все остальное разделите на 4 части и расфасуйте по конвертам. Один конверт — бюджет на одну неделю. Тратьте деньги как хотите, но в пределах лимита, ограниченного конвертом. Все, что будет оставаться, кладите в копилку..

Принцип накопления Шломо Бенарци

Этот вариант подойдет тем, кто никогда не копил и боится начинать, так как считает, что просто не сможет долго делать накопления. Экономист Бенарци рекомендует не начинать копить сразу с больших сумм, а начать с, например, всего 1% от дохода в первом периоде накопления, 2% — во втором, 3% — в третьем так далее. То есть с каждым днем, месяцем вы будете незаметно для себя откладывать все больше, пока не привыкнете откладывать в копилку большие суммы.

У всех способов накопления первого взноса есть один недостаток — цены на недвижимость могут резко подскочить, и вам потребуется сумма больше, чем ранее, чтобы сделать первый взнос. Но с этим поделать ничего нельзя. Кто-то может подумать, что хорошей идеей станет заем у друзей или родных или же оформить потребительский кредит. Но если первый вариант еще можно рассматривать, то второй не стоит — риск неодобрения банком ипотеки возрастает. Лучше всего все-таки научиться копить и накопить свои личные средства на первый взнос.

Рассмотреть возможность дополнительного заработка.

Если место трудоустройства предусматривает подработки, то лучше от них не отказываться. Более того, есть смысл сообщить начальству о цели улучшить жилищные условия. И не исключена вероятность в этом случае получить больше бонусов. Естественно, в дополнительные часы нельзя халтурить, чтобы и в дальнейшем иметь возможность заработать больше.

Всегда следует искать дополнительные источники дохода. Существует множество способов, как заработать деньги в интернете без вложений или выполняя небольшие задачи. К примеру:

  • писать инструкции,
  • выезжать на мелкий ремонт,
  • выгуливать собак,
  • учить детей,
  • делиться рецептами.

Читайте: Как заработать дома на компьютере и без него?

Если каждый день выделять хотя бы 10 минут на поиск таких мероприятий, то уже через неделю можно обзавестись парой-тройкой предложений по заработку.

Работающие способы, чтобы накопить

Система «Четыре конверта»

Суть в том, чтобы из месячного дохода убрать сумму на обязательные расходы и 10% на инвестиции. Все остальное делите на четыре части.

Каждая из них — это деньги на одну неделю: на продукты, проезды, какие-то внезапные желания вроде пойти в кафе. Если что-то осталось, можно перенести на следующую неделю или сразу убрать в «копилку». Система помогает не остаться к концу месяца без денег.

Разобраться с постоянными тратами

Под постоянными расходами подразумеваются те, которые отвечают трем требованиям: регулярность, жизненная необходимость и обязательность.

Это коммунальные платежи, мобильная связь, ипотека, взносы за садик, школу. Чтобы с ними разобраться, надо сесть и посмотреть на календарь или изучить данные в приложении банка. Для удобства стоит все платежи свести к одному дню: это возможно даже с некоторыми кредитами.

Проплачиваете все условно 20 числа каждого месяца сразу после зарплаты, а дальше распоряжаетесь деньгами спокойно.

Техника «Шесть кувшинов»

Идея похожа на «конверты», только здесь сразу месячный бюджет делится на шесть частей.

  • Первая — обязательные траты: на них выделяются 50-55% зарплаты.
  • Вторая — накопления на дорогостоящие покупки: те, которые стоят 40% месячного дохода или больше.
  • Третья — подушка безопасности: сюда идет 10% от зарплаты.
  • Четвертая — развлечения, подарки к праздникам.
  • Пятая — инвестиции.
  • Шестая — благотворительность: деньги в приюты, детские дома или кому-то из родственников.

В зависимости от сезона «кувшины» могут меняться или их количество будет увеличиваться. Например, в ноябре-декабре уже появляется отдельная статья расходов «на праздники».

«Сбор хвостиков»

Эта система дополняет остальные способы накопить деньги, а не заменяет. Остатки с каждого месяца или с какой-то покупки можно перекидывать на другую карту, округляя суммы на основной.

Например, у вас 53 297,18 рублей. Перекидываете 297,18 рублей, чтобы оставить 53 000. Так копейками постепенно пополняется «копилка».

Я эти хвосты часто кидаю на карту, с которой покупаю продукты. В некоторых банках автоматически они перечисляются на накопительный счет.

Можно ли обойтись без ПВ

Речь идёт не об отказе от покупки квартиры. А о том, чтобы взять ипотеку сразу, не имея на руках нужной суммы. Даже у этого варианта несколько решений. И чтобы показать достоинства и недостатки каждого, будем примерять их на реальную ситуацию.

Николай собирается приобрести готовую однокомнатную квартиру в Санкт-Петербурге. Средняя стоимость такой недвижимости 2 500 000 руб. Он выяснил, что для оформления ипотеки в Альфа-Банке, куда он обратился за консультацией (это его зарплатный банк), нужен первоначальный взнос 15%.

Теперь перейдём к финансовой ситуации. Николай работает по найму и получает фиксированный оклад 60 000 руб., жилья в собственности нет. Тратить на ипотеку он готов 1/3 зарплаты – 20 000 руб. в месяц. У Николая большой стаж работы, востребованная профессия и хорошая кредитная история, поэтому он рассчитывает на минимальную ставку ипотечного кредитования в Альфа-Банке 9,29%. Закрыть ипотеку ему под силу за 19 лет.

Популярные статьи  Как сделать дренаж участка своими руками: проекты, виды систем, пошаговая инструкция

Ежемесячный платёж составит 19 877 руб., переплата – 2 406 842 руб.

Давайте вместе оценим ситуацию и поможем Николаю определиться с тем, как же лучше поступить.

Поискать ипотечную программу без ПВ. О недостатках такого решения уже говорилось. Ставки кредитования по таким продуктам выше. К примеру, в ФинансБизнесБанке без первого взноса готовы выдать ипотечный кредит под 14%.

Давайте рассчитаем, насколько это выгодно. Максимальный срок кредитования по этой программе – 25 лет. Даже оформив ипотеку на четверть века, Николаю придётся выплачивать по 30 094 руб. ежемесячно. Эта сумма никак не вписывается в первоначальный бюджет. Переплата по процентам взмывает до 6 528 208 руб.

Программы ипотечного кредитования без первого взноса есть и в других банках:

  • Промсвязьбанке;
  • Банке Зенит;
  • Транскапиталбанке;
  • Банке Возрождение.

Характерной особенностью таких предложений является ограничение по выбору недвижимости – часто кредит выдаётся только на покупку квартиры у застройщиков-партнёров банка.

Ещё одна важная деталь – требование страхования жизни и трудоспособности заёмщика, а также риска утраты жилья. В случае отказа от оформления страховки ставка может существенно увеличиться.

Взять кредит на первоначальный взнос. Это рискованный шаг, так как нужно иметь высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по двум кредитным обязательствам. Кроме того, будет сложнее получить ипотеку с уже оформленными другими займами.

Варианта здесь два: потребительский кредит или кредит под залог имеющейся недвижимости. Последний вариант удобен для переезжающих из другого города. Такая программа есть в банке ДельтаКредит. Но по условиям задачи у Николая нет в собственности недвижимости и других активов. Поэтому будем ориентироваться на обычный потребительский кредит без обеспечения. По данным ЦБ, средняя ставка по таким продуктам на начало 2018 года 14,5%.

Перейдём к расчётам:

1. Потребительский кредит на сумму 375 000 руб.:

  • Ставка: 14,5%.
  • Срок: 5 лет.
  • Ежемесячный взнос: 8 823 руб.
  • Переплата: 154 386 руб.

2. Ипотека:

  • Ставка: 9,29%.
  • Срок: 19 лет.
  • Платёж: 19 877 руб.
  • Переплата: 2 406 842 руб.

Итог: 154 386 + 2 406 842 = 2 561 228 руб. Кроме того, при таком раскладе Николай опять не вписывается в бюджет, поскольку первые 5 лет ему придётся отдавать почти на 9 000 руб. больше.

Увеличивать срок ипотеки невыгодно – платёж изменится незначительно, а общая переплата вырастет ого-го. Например, если взять срок 30 лет, то в месяц нужно платить 17 543 руб., а переплата составит 4 190 654 руб.

Учтите, что ипотеку с высокой кредитной нагрузкой на заявителя не одобрят. Если ежемесячный платёж выше чем 40-50% от доходов клиента, банк откажет.

Использование субсидий. В России функционируют несколько программ для приобретения жилья с использованием государственных субсидий и льгот. Они действуют для следующих категорий граждан:

  • Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
  • Семьи, где родился второй и последующий ребёнок (материнский капитал);
  • Военнослужащие российской армии и флота.

К примеру, в Банке «Санкт-Петербург» по ипотечной программе «Квартира» в качестве первого взноса согласны учесть материнский капитал или безвозмездную субсидию. Но так обстоят дела не в каждой кредитно-финансовой организации.

Чем выгоден первый взнос?

Вложение определенной суммы на начальном этапе оформления ипотеки выгодно для обоих сторон. Для банка это может значить подтверждение финансовой состоятельности клиента и гарантией, что и в дальнейшем он будет так же исправно исполнять свои долговые обязательства.

Для заемщика тоже присутствуют определенные плюсы, а именно, получение более выгодных условий:

  • сокращение срока выплаты кредита;
  • уменьшение годовой процентной ставки;
  • снижение кредитуемой суммы, что влияет на расчет страховки (чем меньше займ, тем дешевле обойдется полис);
  • повышение вероятности одобрения заявки.

В случае внесения большого первого взноса есть возможность получить одобрение даже при плохой кредитной истории.

Копим на стартовый взнос

Но жить хочется не там, где получается, а там, где мечтается. Первый шаг к покупке собственной квартиры — найти нужную сумму для стартового взноса, чтобы купить её в рассрочку или по ипотеке.

«Обычно на первом этапе требуется 20–30% от полной стоимости жилья, — рассказывает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов. — Накапливать эту сумму спокойнее на банковских вкладах. Супруги не старше 35 лет, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут рассчитывать также на госсубсидию

Но, прежде чем ею воспользоваться, важно взвешенно оценить свои силы. Иначе есть опасность не справиться с финансовым графиком и жильё потерять

Не советую также брать для стартового взноса потребительский кредит. Ведь потом придётся отдавать сразу два кредита».

Субсидия в рамках федеральной программы «Молодая семья — доступное жильё» составляет 35% от рыночной цены квартиры, если у супругов нет детей, а при их наличии — 40%. Но выдаются эти средства в виде сертификата на приобретение жилья, который нужно использовать за 9 месяцев.

Разрешается вкладывать в жильё и материнский капитал. Им можно оплатить часть суммы покупки, а можно использовать его для погашения ипотеки.

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос
Как изменится ипотека для молодых семей? Подробнее

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Денис Серебряков/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: